Kako živjeti s dugom

Dug nema nikakve veze s novcem i svime što ima veze s našim vrijednostima, navikama i razmišljanjem.

U siječnju 2016. započeo sam svoj put ka eliminiranju 50.000 USD + duga. Sastojao se od državnih studentskih zajmova, privatne kreditne linije („profesionalni studentski zajam“ kako ju je financijska institucija nazvala) i duga s kreditnih kartica. Iako je puno ljudi koji su završili školu s mnogo više duga nego ja, osjećao sam da su ti krediti nepremostivi. To je bio prvi put da sam bio u dugovima, nisam imao zagarantovani posao i nisam znao ništa o osobnim financijama.

Kad bih se mogao vratiti u prošlost i pročitati jedan post na blogu o tome kako upravljati svojim dugom, to bi bio ovaj. Ako se trenutno borite s dugom, čitajte dalje. Prepreka se može svladati.

Kako otplatiti dug

Staza. Prije nego što išta učinite, morate znati kamo ide vaš novac. Barem prva tri mjeseca pratite svaku vašu kupnju i plaćanje računa. U početku će vam se činiti neugodnim i opterećujućim - ali važno je shvatiti koliko često novac napušta vaš bankovni račun ili koliko često prelazite prstom sa svoje kreditne kartice. Možete u stvarnom vremenu zapisati sve svoje kupnje i njihove iznose na telefon (moja preferirana metoda) ili sjesti jednom dnevno ili svakih nekoliko dana i upisati sve svoje nedavne izdatke.

Proračun. Pričekajte najmanje mjesec dana prije nego što stvorite proračun. Zašto? Jer ćete se jako razočarati sobom ako stvorite nerealni proračun koji se niste u stanju držati. Ključno za otplatu duga je motivacija. A motivacija se njeguje osjećajem vjerovanja da je ono što pokušavate postići.

Solidan proračun uključuje razdvajanje vaših troškova u dvije različite kategorije: fiksni i varijabilni troškovi. Fiksni troškovi uključuju: najamninu, osiguranje automobila, račun za mobitel, tranzitnu propusnicu, članstvo u teretani itd. Promjenjivi troškovi uključuju: namirnice, potrepštine za kućne ljubimce, prehranu, zabavu, zdravstvo itd. Uključujem i dodatnih 100 USD kao ", ostalo, "U slučaju da dođe do nepredviđenog troška.

Cilj nije ograničiti sebe; To je postavljanje razumnih granica. Na primjer, ako zaista volite kupovati maštovite latte, nastavite i učinite to! Ali dajte sebi X iznos novca mjesečno za njih. Nakon što pogodite taj broj, morate ili (a) pričekati do sljedećeg mjeseca kada vaš proračun odmori, ili 2) biti spremni koristiti novac iz druge kategorije. Time se sprječava da vaša potrošnja postane automatska. Počinjete sebi postavljati pitanja poput: "Da li sada moram kupiti latte ili je kupiti sutra kada imam sastanak u trajanju od dva sata?" Ne postoji proračun koji bi vas kaznio. Daje vam dozvolu da potrošite razumnu količinu novca na stvari koje želite.

Uštedjeti. Većina moje tjeskobe dolazila je od saznanja da živim od plaće do plaće. Iako sam zarađivao pristojnu plaću (u to vrijeme moja plaća kao umjetnički student bio oko 45 000 USD godišnje), nisam imao uštede. Za 25-godišnjaka bez uzdržavanih obitelji trebao bih lako otplaćivati ​​neke svoje zajmove, ali nisam.

Kad sam počeo sklapati svoj čin, sagradio sam hitni fond koji mi je pružio više mira nego bilo što drugo. Sve je počelo kao 300, zatim 500, 1000, a zatim 1500. U tom broju nije bilo magije. To je bilo dovoljno da pokrijem mjesečne troškove, a nije bilo toliko da sam osjećao da bih to trebao uložiti u svoj dug.

Mjesec dana unaprijed. Imao sam sreću dobiti svaka dva tjedna, pa je to značilo da tijekom mjeseca lipnja i prosinca primam tri plaće umjesto dvije. Kad je došao juni, koristio sam tu dodatnu plaću, u kombinaciji s nekim uštedama, da bih isplatio jednu plaću. Da pojasnim, to je značilo da sam novac koji sam već imao u banci koristio za plaćanje mojih srpanjskih troškova, što je značilo da će se plaće koje sam primio u srpnju koristiti u kolovozu. To mi je omogućilo da prestanem živjeti plaću-do-plaće, jer bih uvijek imao novac koji mi je potreban ovaj mjesec - više ne bih trebao čekati svoju posljednju plaću u mjesecu da pokrijem stanarinu ili namirnice. Jednom kada sam uspio dobiti mjesec dana ispred računa, počeo sam ponovo podizati štednju na 1500 USD.

Pokušajte nešto radikalno. Nisam shvaćao da sam sposoban napraviti radikalne promjene dok to nisam učinio. Oko srpnja 2017. odlučio sam prodati svoj automobil. Oduzimanje, bilo je to staro i troškovi su nadmašili koristi, ali uplašio sam se ograničavanja svoje slobode. Do tada sam uvijek imao na raspolaganju automobil. Također mi se nije dopala ideja koliko će vremena putovati javnim prijevozom (posebno u Torontu). Ali učinio sam matematiku i znao sam da će to značajno promijeniti u mom otplati duga. Mislila sam: "Nabavit ću automobil čim budem bez dugova." Ali sada uživam živjeti bez automobila. Šetam više. Ja se (ponekad) moram čuti javnim prijevozom. Najam automobila preko aplikacije kad god mi zatreba - i ne moram plaćati benzin ili osiguranje (samo 75 odbitnih dolara godišnje). Dok vam je automobil možda potreban, postoji li nešto zbog čega se osjećate nelagodno? Možda probajte i pogledajte što će se dogoditi.

Kako živjeti s dugom

Oprosti si. Kad nema više koga kriviti, teško je ne okrenuti se unutra. Ali shvatite da prebijanje zbog grešaka u prošlosti (ili u nekim slučajevima - neizbježne situacije) nije ni zdravo ni produktivno. Priznajte svoju situaciju, prihvatite to kao važnu lekciju i utvrdite koje lekcije možete izvući iz ove prepreke.

Kad sam se zadužio, potrošio sam toliko energije da sam se udario kad sam već propao. Ali sada shvaćam da je to bila važna lekcija za mene. Da nisam dugovan, nikad ne bih naučio upravljati novcem i ulagati u svoju budućnost. Vrijeme je da se prestanete mučiti i smisliti rješenje svog problema.

Nisi ti dug. Vi niste broj na vašem bankovnom računu. Koliko zarađujete, kojim autom vozite i odjećom koju nosite, malo govori o vašem karakteru i načinu na koji postupate prema drugima. Zapamtite: Mogli biste biti najbogatija osoba na svijetu i još uvijek biti netko s kime nitko ne želi biti.

Tražiti pomoć. Postoje slučajevi kad vam je tjeskoba previsoka da biste je osvojili sami. Kad sam počeo uzimati lijekove protiv tjeskobe, sjećam se da sam pomislio: "Jao, nisam imao pojma da se to ljudi obično osjećaju." Ponekad ne shvaćamo koliko je naša anksioznost loša dok ne razgovaramo sa profesionalcem. Nije sramota dobiti pomoć.

Ostanite motivirani. Otplata duga je dug put. Moj je cilj bio bez duga za tri godine, ali bojao sam se da ću odustati puno prije kraja, pa sam iskoristio mini ciljeve. Za svakih 5.000 dolara koje sam platio, proslavio sam se prigodnim večerom bez krivnje. Rekao sam i svojoj djevojci da bih ostao odgovoran. Kako bih održao svoj zamah, proždirao sam blogove, knjige i podkastove o osobnim financijama. O tome sam javno pisao i na svom blogu, na Mediumu, kao i na drugim web stranicama. Pronašao sam zajednicu ljudi poput mene, koji su bili motivirani da se oslobode lanaca koje su banke, vlada i kompanije sa kreditnim karticama koristile da nas vežu.

Sumnjam da je to pokazatelj moje povlastice, ali plaćanje duga preko 50 000 dolara bila je jedna od najtežih stvari koje sam ikada morao učiniti. To je jednostavan plan - potrošite manje nego što zarađujete, uštedite malo i bacite ostatak prema dugu - ali psihološku je prepreku teško savladati.

Procijenite moje prioritete?
Odustali od popuštanja?
Smanjite broj automobila i kuće?
Prodati, trgovati ili otpustiti neki moj imetak?
I radite li sve to dosljedno više od dvije godine ?!

Ako je jedna lekcija koju sam naučio iz podmirivanja duga, to je ovo:

Dug nema nikakve veze s novcem i svime što ima veze s našim vrijednostima, navikama i razmišljanjem.

Teret duga prisiljava nas na izgradnju samodiscipline, procjenu naših dugoročnih ciljeva i uklanjanje štetnih aspekata našeg životnog stila na koje smo navikli. Na kraju, dok pređemo ciljnu crtu i postanemo bez dugova, sve što će nam ostati je otpornija, pozitivnija i sigurnija verzija sebe - koji smo oduvijek trebali biti.