Kako postati multi-milijunaš

Izjava o odricanju odgovornosti: Ovaj je vodič namijenjen pokretanju vašeg znanja o osobnim financijama. Nemojte slijepo slijediti donji vodič, radite svoje istraživanje, razmislite o svojoj situaciji i smislite najbolji plan za sebe. To je namijenjeno u obrazovne svrhe; Nisam financijski savjetnik.

Ako vam se svidio ovaj post, pogledajte 2 do 22 - moj novi blog posvećen pružanju pomoći studentima visokog učilišta i nedavno diplomiranim studentima u pripravništvu / zapošljavanju, profesionalnom razvoju i njihovoj karijeri.

Taj je post ažuriran i trajno objavljen ovdje na mom blogu.

"Svaki od vas ima potencijal biti milijunaš - ne radi se o fantastičnom poslu, već o financijskom planiranju od prvog dana" - Fred Sillinger, profesor osobnih financija

U 2015. godini samo 10% ukupnog broja kućanstava bilo je milijunašica. (Milijunaš je definiran kao neto vrijednost od 1–5 milijuna USD)

Slično tome, samo 1% kućanstava smatra se izuzetno visokim neto vrijednim. (UHNW je definirana kao neto vrijednost od 5–25 milijuna USD)

Suprotno tome, ~ 40% radno sposobnog stanovništva ima visoku stručnu spremu - to što je dobro obrazovana ne znači visoku neto vrijednost. Nažalost, naše škole i sveučilišta obično ne podučavaju financijsku pismenost usprkos svojoj kritičnoj važnosti za zdrav i ispunjen život.

Dvadesetpetogodišnjakinja koja uloži 5000 dolara godišnje do 65. godine života, ukupno 225.000 dolara, završila bi sa 120.000 dolara ako bi je stavila na štedni račun bez kamata (vrijednost se smanjuje zbog inflacije), a ipak 1.5 milijuna dolara ako bi uložila to u stabilan portfelj koji zarađuje ~ 7% godišnje na kamati.

Ako biste umjesto toga započeli u dobi od 30 godina, završili biste u dobi od 65 godina sa 740.000 dolara.

Ako biste umjesto toga započeli u dobi od 40 godina, završili biste u dobi od 65 godina sa 340.000 dolara.

Samo 5000 dolara godišnje dovoljno je da postanete milijunaš ako počnete odmah!

Vjerujem da svatko tko čita ovaj članak ima potencijal da se mirovinom pridruži klubu milijunaša (možda čak i klubu UHNW). Ispod je vodič kako postići financijsku slobodu i sretnu (potencijalno ranu) mirovinu. To sam napravio konsolidirajući knjige i članke koje sam pročitao u najvažnije uvide za koje mislim da bi svi trebali razumjeti.

Ispod je opis vodiča i ono što ćete naučiti:

1. korak: Prvo platite sebe

2. korak: koliko mogu uštedjeti

Korak 3: Gdje uložim ušteđevinu

Korak 4: Koje konkretne investicije kupujem

Korak 5: Zatvaranje misli i razmišljanja investitora

1. korak: Prvo platite sebe - Fredovo pravilo

"Nije me briga što radite, samo se prvo platite" - Fred Selinger, profesor osobnih financija u UC Berkeley

Većina nas se oslanja na svoj posao zbog prihoda i ima mnogo troškova - stvari poput poreza, stanarine, hrane, prijevoza, slobodnog vremena i možda neke uštede. Ako razmišljate o svojoj potrošnji ovim redoslijedom, izazivam vas da preokrenete svoje mišljenje.

"Plati se prvo" znači izdvojiti unaprijed određeni postotak prihoda kao uštede, TADA plati porez, najamninu, prijevoz hrane, slobodno vrijeme i sve što vaše srce želi. (Više o tome kako uštedjeti novac prije plaćanja poreza kasnije.)

Za mnoge od vas koji imate prvu ponudu za posao teško je razumjeti što znači vaš prihod u odnosu na to koliko trebate potrošiti da biste održali svoj životni stil.

Samo zato što zarađujete 100.000 USD godišnje, ne znači da možete potrošiti bilo gdje blizu 100kn godišnje.

Za grubi izračun koliko svoje plaće možete potrošiti, uzmite u obzir sljedeće korake:

  1. Oduzimanje vašeg osobnog cilja štednje (postavljeni postotak prihoda prije oporezivanja odlučit ćete u sljedećem odjeljku ovog vodiča)
  2. Procijenite porezni trošak (Plaća od 100 000 američkih dolara ima 36% ukupne porezne stope izračunate ovim alatom)
  3. Preostali iznos je koliko možete potrošiti za najam, hranu, slobodno vrijeme itd. (Podijelite s 12 da biste dobili mjesečni broj za probavljiviji broj)

Ako zaradite 100 000 USD, a imate poreznu stopu od 36% i cilj uštede od 25%, tada vaš raspoloživi prihod iznosi samo 39 tisuća USD. To je samo 3.250 USD mjesečno za održavanje načina života.

Napomena: Ovo je samo gruba procjena. U 3. koraku pokazat ću vam kako sniziti poreznu stopu na plaću od 100 tisuća dolara na 25% (umjesto 36%) - ušteda od 13 tisuća dolara koja se može iskoristiti za iznajmljivanje, hranu i slobodno vrijeme!

Napomena Izračunao sam mjesečni raspoloživi dohodak nakon što sam izdvojio novac za štednju - prvo sam platio.

Ako se pridržavate Fredovog pravila da prvo morate platiti, bit ćete financijski stabilniji od ogromne većine Amerikanaca, jer vas to prisiljava da živite u skladu s vama!

Nakon što uštedite novac za sebe i platite porez, preostali iznos morate potrošiti - bez krivnje. Nabavite taj otmjeni stan, jedite u lijepim restoranima, radite doslovno sve što želite.

Samo. Platiti. Sami. Prvi.

2. korak: shvatite koliko biste trebali uštedjeti i pridržavajte se!

"Ne radi se o tome koliko novca zarađujete, već koliko čuvate, koliko vam to teško radi i koliko generacija ga čuvate" - Robert Kiyosaki, autor Rich Dad Siromašan tata

Dakle, spremni ste prvo platiti sebe, ali koliko biste samo trebali uštedjeti?

Kratki odgovor je ušteda između 15% - 40% od vaše plaće prije poreza.

Dulji odgovor je da trebate malo matematike da biste izračunali realni i aspirativni cilj uštede. Ključ je uravnotežiti svoje uštede između financijskih ciljeva i glavnih troškova.

  • Financijski ciljevi = Financijska neovisnost i rano umirovljenje, normalno umirovljenje, štednja za velike kupovine itd.
  • Glavni troškovi = Najam, zajmovi / dugovi, plaćanje automobila, hrana, zabava itd.

Pa zašto ne uštedjeti minimum i ploviti životom? Ulaganjem i financijskim planiranjem što više uložite, više ćete izaći.

Jedan od razloga agresivnih ušteda jest postizanje financijske neovisnosti i rano umirovljenje (FIRE). To znači da se prijevremeno umirovite (možda čak i u 30-ima) i živite od povrata iz svog portfelja ulaganja.

Cilj Marka Kube bio je umiroviti se u 30-ima. FIRE ne znači da hladite na plaži zadnjih ~ 40–60 godina svog života, već znači da morate raditi sve što želite u životu bez brige o novcu.

Kada je Mark prodao svoju prvu tvrtku, zaradio je nekoliko milijuna dolara - dovoljno da postigne FIRE. Ali Mark nije planirao da se hladi na plaži do kraja života. Ubrzo nakon toga pokrenuo je Broadcast.com s ciljem da bude prva tvrtka koja će prenositi audio putem Interneta. Za razliku od svoje posljednje tvrtke, želio je da ta vrijednost vrijedi više od milijardu dolara. Sigurno da je prodao Broadcast.com za 5,7 milijardi dolara.

Postizanje FIRE-a omogućilo je Marku da nastavi provoditi svoje strasti i prestati donositi životne odluke zbog potreba prihoda.

POŽAR je samo jedan od razloga zašto biste željeli agresivno uštedjeti. Iako su detalji o FIRE-u izvan okvira ovog članka, istaknuo sam nekoliko glavnih filozofija iza izbora vašeg ciljanog postotka uštede.

  1. Ako vam je cilj rano umirovljenje ili umirovljenje vrlo imućno: agresivno štedite (30-40% + prihod prije oporezivanja) i stavite to u stabilan portfelj koji donosi 7% + prinose
  2. Ako je vaš cilj platiti buduće velike troškove u roku od 3–5 godina (kuća, automobil, stupanj diplome): svakog mjeseca spremite dovoljno na standardni štedni račun (bez povrata i, dakle, bez rizika), tako da ćete imati dovoljno za kupnju veliki trošak kad dođe vrijeme
  3. Ako je vaš cilj sada maksimizirati luksuznu potrošnju: nakon što uštedite potreban minimum (15% prihoda prije oporezivanja), preostali novac potrošite na sve što želite

Bez obzira na cilj uštede - 15% ili 40% - samo se držite toga!

Korak 3: Shvatite gdje trebate uštedjeti kako biste smanjili poreze

"Postoje dvije sigurnost u životu - smrt i porezi" - Benjamin Franklin

Prije nego što razmislite o konkretnim investicijama koje želite kupiti, morate razmotriti u koje vrste računa pohranjujete svoj novac i ulaganja.

Naziv igre je minimizirati poreze. Ako svoj novac stavite na određene račune, dobit ćete manje poreza - to je način vladine poticanja štednje.

Bogati se obogaćuju jer znaju koristiti porezne zakone u svoju korist. Sjećate se primjera ranije gdje vam plaća od 100.000 dolara ostavlja samo 39.000 dolara potrošnje? To je zato što smo dali mnogo novca vladi u obliku poreza.

Pa kako smanjiti koliko plaćamo vladi? Ilegalno je skrivati ​​dohodak od države, ali legalno je minimizirati prihod na koji ste oporezovani. 2 glavna načina minimiziranja vašeg oporezivog dohotka su kroz odbitke i odložene porezne račune. Vjerojatno ste vidjeli „odbitke“ u svim vijestima - oni su važni, ali nisu obuhvaćeni ovim člankom, jer se obično primjenjuju kako ostarite. Evo nekoliko informacija o odbitcima - pogledajte možete li ih koristiti.

Usredotočimo se na odgođene račune za odgodu poreza.

Ako zaradite 100k $ i uložite 20kn na račune odgođenih ulaganja, obračunavat ćete se samo na preostalih 80kn. Recimo, na 80 tisuća dolara prihoda porezna stopa iznosi samo 27%. To znači da ćete samo platiti državi 21,6 tisuće dolara (27% * 80 tisuća USD).

To je znatno manje od prvobitnih 30.000 dolara da niste uzeli odbitak. Konkretno, dobivate dodatnih 8,4 tisuće dolara za uštedu ili potrošnju.

Ako ovu uštedu od 8,4 tisuće dolara stavite u stabilan portfelj koji zarađuje 7%, završit ćete s 2,6 milijuna USD do 65. godine života. To će 2,6 milijuna USD mnogi dobiti jer ne znaju kako koristiti odgodu poreza investicijski računi poput bogatih.

Cilj je minimizirati vaš oporezivi dohodak. Za ostvarenje ovog cilja odbitci i knjigovodstveno odloženi investicijski računi neophodni su - iskoristite ih u svoju korist.

Ispod su dva glavna odgođena poreza za odlaganje:

  1. 401 (k): Ovo je račun za umirovljenje koji steknite od svog poslodavca (detalji su uvijek u vašem dopisu s ponudom). Sav novac koji deponirate na ovaj račun oduzima se od vašeg prihoda prije nego što platite porez i raste bez poreza kroz ulaganja do umirovljenja. Kad odete u mirovinu, možete povući novac i plaćate samo porez prema novom prihodu. Obično kad odvedete u mirovinu, jedini prihod od zarade iznosit ćete bez povlačenja sa svojih 401 (k) / drugih mirovinskih računa i socijalnog osiguranja. Stoga je vaš porezni razred znatno niži nego kada radite i ostvarujete prihod. Godišnji maksimum 18k + možete uložiti koliko god vam odgovara poslodavac kao dio ponude ili kompenzacijskog paketa.
  2. IRA: Ovo je još jedan račun za umirovljenje koji biste trebali sami uspostaviti u banci. Sav novac koji položite na ovaj račun raste bez poreza kroz ulaganja do umirovljenja. Postoje dvije vrste računa IRA-e: Roth IRA i Traditional IRA. Razlika između dva računa je Roth IRA je bolja ako očekujete veći godišnji prihod kada odlazite u mirovinu, a tradicionalni IRA je bolji ako očekujete da ćete imati niži godišnji prihod kad odlazite u mirovinu (u odnosu na sada). Za većinu ljudi s visoko plaćenim radnim mjestima tradicionalni IRA je put koji treba ići. Svaka ulaganja u vaš Roth IRA, tradicionalni IRA ili oboje ne mogu prijeći godišnji maksimum od 5,5 000 USD.

Vrijedno je potrošiti nekoliko sati na razumijevanju ova dva odgođena računa. Ovo može napraviti razliku između odlaska u mirovinu kao višemilijunskog ili ne.

Kao dodatnu napomenu, evo nekoliko naprednih metoda daljnjeg smanjenja oporezivog dohotka koji nisu obuhvaćeni ovim vodičem: Mega Backdoor Roth, Plan zdravstvenih ušteda (HSA), 403 (b)

Dakle, sada kada ste upoznati s glavnim računima za smanjenje poreza, kamo stavljate svoj novac?

Ispod je tablica vodopada gdje možete konkretno staviti svoje ušteđevine.

U nastavku sam sažeo ove detaljne korake sa postupka reddit / personalfinance:

  1. Izgradite hitni fond: uštedite 3–6 mjeseci životnih troškova (najamnina + mjesečni troškovi) i deponirajte kao novac na standardni štedni račun. Ne ulažite taj novac u dionice. To vam treba u gotovini u slučaju loših vremena (recesija, izgubljeni posao itd.).
  2. Iskoristite 401 (k) podudaranje poslodavaca: Većina tvrtki daje vam besplatan novac za ulaganje u vaš 401 (k). Dobar program koji odgovara 401 (k) daje 50% do 6% vaše plaće. Dakle, uz plaću od 100 000 američkih dolara, tvrtka će vam dodijeliti 3 tisuće dolara besplatno ako uložite 6 tisuća dolara u svojih 401 (k). Ovo je bukvalno besplatan novac, molim vas.
  3. Otplatite dug s visokim kamatama: Ako diplomirate sa studentskim zajmovima ili dugom s kreditne kartice koji prelazi 4% kamate, isplatite to kao svoj sljedeći prioritet. Pogledajte ovaj reddit post za detaljnije smjernice o upravljanju dugom.
  4. Uložite kroz IRA: Ograničite iznos od 5,5 tisuća dolara na IRA račun po vašem izboru kako biste iskoristili rast bez poreza.
  5. Dopunite 401 (k): Ako još uvijek imate novca za uštedu (dobar posao!), Vratite se na 401 (k) i povećajte ga na granicu od 18 000 USD. U prethodnom primjeru uložimo samo 12k USD kako bismo iskoristili mogućnost poslodavca koji odgovara 3k. Utakmica vašeg poslodavca ne uračunava se u granicu od 18 000 američkih dolara, stoga je na ovom koraku dodajte maksimum od svojeg IRA-a.
  6. Investirajte s oporezivim novcem: Ako vam preostaje novac za vaš cilj štednje, možete uložiti beskonačni iznos u standardni portfelj putem platforme dionica poput Robinhood ili E-trgovine. Loša strana je korištenje dolara nakon oporezivanja za ulaganje. Prije nego što dođete do ovog koraka, obavezno maksimizirajte sve račune koji su povoljniji za porez! Ako ovo stignete daleko, preporučujem vam da istražite neke od tih naprednih metoda smanjenja oporezivog dohotka.

Zapamtite: Porezi su vaš najveći trošak u životu - smanjite oporezivi dohodak ulaganjem kroz račune odgođene za porez i uzimanjem drugih odbitaka!

Korak 4: Koje konkretne investicije kupim?

"Što dublje prolazimo, još gore stvari potražuju sredstva koja se aktivno upravljaju" - William Bernstein, autor knjige Inteligentni aparat za imovinu

Stabilan, dugoročni (10+ godina) portfelj ulaganja ovisi o ulaganju u ETF (fondove kojima se trguje na burzi), a ne na pojedinačne dionice, obveznice ili uzajamne fondove.

Definirajmo neke terminologije:

Dionica je dio tvrtke - obično zalihe kupujete u jakim tvrtkama (Apple, Google, Exon Mobile, GE). Ako tvrtka posluje iznad očekivanja, dionica povećava vrijednost.

Obveznica je dug poduzeća ili vlade. Čak i Apple i Sjedinjene Države imaju dug, baš kao i studentske zajmove, koje koriste za financiranje novih strategija ili vladinih programa. Općenito, obveznice su manje rizične od dionica. U stvari, 30-godišnja obveznica američke državne riznice daje 3% prinosa i smatra se rizičnom (riječ koju nikada ne biste trebali vidjeti s bilo kojom drugom investicijom). To se događa zato što se vjerojatnost neplaćanja i vraćanja obveznice američke riznice smatra nemogućom. Zemlja bi se srušila ako bi se to dogodilo!

Uzajamni fond je skup dionica ili obveznica u koje možete uložiti bez kupnje pojedinih dionica ili obveznica u bazenu. Na primjer, uzajamni fond „Large-Cap“ sastoji se od gotovo svake velike tvrtke na burzi. Umjesto da kupite 1 udio svake kompanije, možete kupiti samo 1 udio uzajamnog fonda Large Cap. Uzajamnim fondovima također se aktivno upravlja - što znači da ćete neizravno plaćati upravitelju financija da odaberete koje su dionice u fondu.

ETF je pomalo moderan instrument ulaganja. To je potpuno isti princip kao i uzajamni fond (skup dionica ili obveznica), ali razlika je u tome što netko ne upravlja aktivno. S vremena na vrijeme bazen se ažurira, ali nećete plaćati ničiju plaću.

Ulaganja u ETF obično su bolja od dionica i obveznica, te uzajamnih fondova iz 2 ključna razloga.

  1. Obično želite izbjeći pojedinačna ulaganja (dionice i obveznice) jer su previše rizična. Umjesto toga, odlučite se za fondove ulaganja (velike zalihe kapitala, međunarodne obveznice).
  2. Da biste uložili u baze dionica, ETF-ovi su obično identični uzajamnim fondovima, osim što imaju nizak omjer troškova - što znači da ne plaćate nečiju plaću. Evo više informacija o tome zašto su ETF-ovi jeftiniji.

Ključno za izgradnju jakog portfelja je odabir dobre kombinacije ETF ulaganja i održavanje ukupnog omjera troškova na niskom. Ovo je broj koji je otkriven u svakom fondu u koji možete uložiti na Robinhood, E-trade ili bilo koju drugu platformu. Što je niži omjer rashoda, to se manje ušteđevine troši za nečiju plaću - što je gubljenje novca.

Nemojte se zavaravati uzajamnim fondovima koji zahtijevaju 20% + povrat u proteklih "x" godina - prošlost nije pokazatelj budućeg poslovanja i mnogi od tih sredstava upotrijebit će vaše ulaganje za plaćanje visokih plaća svojim menadžerima.

Potičem vas da istražite na prednosti i nedostatke između ETF-a i uzajamnog fonda. Postoje slučajevi u kojima ima smisla koristiti uzajamni fond, ali za sada je najbolje držati se osnova prilikom izrade portfelja ulaganjem u ETF-ove i održavanje ukupnog iznosa troškova što je moguće nižim.

Raspodjela imovine

Sada kada znate investirati koristeći ETF-ove, razgovarajmo o konkretnoj raspodjeli imovine. Najviše utjecaja iza stabilnosti i performansi vašeg portfelja je raspodjela dionica u odnosu na obveznice.

Raspodjela imovine predstavlja fantastični financijski izraz za opis postotka rasta ulaganja vašeg portfelja u dionice, obveznice i novac.

Zalihe su visokog prinosa, ali i visokog rizika (volatilnost). Obveznice su s malim prinosima i malim rizikom. Kad smo mlađi, možemo više riskirati s našim portfeljem i dodijeliti veliku količinu dionica kako bismo postigli veći povrat. Ali nemojte stavljati 100% svog portfelja u zalihe (to je ono što većina ljudi koja nije istraživala).

Općenito pravilo glasi: [110 - tvoja dob]% u zalihe, a ostatak u obveznice. Ako imate 20 godina, [110–20] = 90% dionica ETF-ova u skladištu i 10% ETF-a obveznica. Svake godine kako ostariš, prodaj neke svoje dionice i premjesti taj novac u obveznice tako da se postotak dodjele promijeni u 11% obveznice i 89% dionica.

Pa zašto uopće obveznice? Pomažu vam da uravnotežite svoj portfelj u lošim vremenima.

Tijekom recesije 2008. indeks obveznica (VBMFX) vratio se 5%, dok je indeks dionica (VTI) vratio -37%! Mnoge obveznice imaju blizu nulte korelacije s dionicama. Puno pomaže da mali dio vašeg portfelja uložite u obveznice za stabilizaciju portfelja.

Kad ste mladi želite rast, kad ste stari želite sačuvati svoje bogatstvo. U tome leži filozofija utemeljena na raspodjeli obveznica prema starosnoj dobi.

Ovdje je članak Wealthfronta za više informacija o naprednoj raspodjeli imovine i korelacijama.

ETF alokacija za posebne dionice i obveznice

Sad kad znamo koliko uložiti u obvezničke ETF-ove i dionice ETF-ove - u koje točno ETF-ove ulažemo?

Za svoju specifičnu raspodjelu u zalihama možete odabrati koliko želite uložiti u razne vrste dionica kao što su:

  • Mala kapa, Srednja kapa, Velika kapa
  • Tehnologija, zdravstvo, industrija, itd.
  • Domaće, međunarodno, tržišta u nastajanju

Puno je podataka na mreži o ovome - evo članka Fidelity.

Slično je i s obveznicama, postoji mnogo različitih ETF-ova koji predstavljaju različite vrste obveznica, uključujući općinske, korporativne, američke i strane obveznice.

Iako je uvijek vrijedno istražiti vrste dostupnih dionica i obveznica i nijanse između pojedinih vrsta, možete se odmaknuti i pridržavati se osnova.

Jednostavan način je uložiti u ETF koji automatski uravnotežuje skup dionica ili obveznica iz tih različitih grupacija.

Sveobuhvatni američki obveznički fond je Vanguardov ukupni fond indeksa tržišnih obveznica (VBMFX). Ovo je dobro za sve vaše raspodjele obveznica i uključuje zdravu mješavinu državnih, korporativnih i nekretninskih obveznica.

Sveobuhvatni američki burzovni fond je Vanguardov ukupni indeks burzi (VTI). Ovaj fond uključuje mnoge velike industrije u SAD-u, uključujući tehnologiju, financijske usluge, zdravstvo i još mnogo toga. To je dobro za 70% od vaše zalihe. Ne želite staviti sve svoje zalihe u ovaj fond jer je ograničen na domaće zalihe.

Sveobuhvatni međunarodni fond dionica je Vanguardov ukupni međunarodni indeks dionica (VGTSX). Ovaj fond većinom predstavlja Europu i Aziju, ima 15% izdvajanja na tržištima u nastajanju, a ostatak na razvijenim inozemnim tržištima. Ovo je dobar način da izložite 30% zaliha koje nisu u SAD-u.

Napomena: U kombinaciji s preporučenim postocima (70–30), ove posljednje dvije investicije snažno su ulaganje za dionički portfelj vašeg portfelja.

Na primjer: 20-godišnja osoba koja započinje ulaganjem uložila bi 10% ušteđevine od ulaganja u obveznice pomoću VBMFX ili sličnog fonda, a 90% u dionice. Tih 90% na zalihe dodatno će se raščlaniti izdvajanjem za 70 domaćih i 30 međunarodnih proizvoda. To znači 63% (90% * 70%) u VTI i 27% (90% * 30%) u VGTSX. Kao provjeru, 63% + 27% = 90% što je ukupno izdvajanje dionica za njen portfelj.

I na kraju, to su samo predložena sredstva zasnovana na mojem istraživanju. Definitivno napravite vlastito istraživanje prije nego što kupite bilo kakva ulaganja.

Rebalansiranje raspoređene imovine

Svake godine vrijednost vaših dionica i obveznica će varirati. Ako se ETF-ovi dionica povećaju za 20%, a ETF obveznice poveća za 1%, vrijednost vašeg portfelja povećavat će se. Međutim, veći postotak vrijednosti vašeg portfelja sada će biti uložen u dionice, a ne obveznice - to nije u skladu s vašim ciljem 90% dionica i 10% obveznica.

Važno je rebalansirati svoj portfelj jednom godišnje. To znači prodaju dijelova vašeg portfelja koji su nerazmjerno rasli od ostatka i kupnju ostalih dijelova koji nisu toliko rasli. Rebalansiranje osigurava da raspodjela vašeg portfelja bude uvijek u skladu s vašim krajnjim ciljem. Ovo je također prikladno vrijeme za prilagodbu 1% miješanja zaliha i povećanja obveznica za 1% jer ste godinu dana stariji.

Odabir dobitne zalihe

Ali što je s kupnjom dionica u koju vjerujem - stvarno mislim da će Tesli dobro proći!

Prvo, uvijek istražujte prije ulaganja u dionice - ne ulažite na temelju onoga što ljudi kažu na TV-u ili onoga što čitate na forumu. * kašalj kašalj ethereum kašalj *

Drugo, pridržavajte se svoje dugoročne strategije izgradnje bogatstva. To znači da ne dodijelite više od 5% ukupne vrijednosti vašeg portfelja u bilo koju 1 dionicu i više od 10% ukupne vrijednosti vašeg portfelja u bilo koji specijalizirani sektorski fond (npr. Tehnologija ETF / uzajamni fond). Nadalje, nemojte ulagati u više od nekoliko pojedinačnih dionica ili specijaliziranih fondova, osim ako niste spremni za posljedice preuzimanja takvog rizika.

Ako velik dio svog portfelja ulažete u pojedinačne dionice, a ne u raznolike ETF fondove, više niste pasivni ulagač i prelazite prema drugim investicijskim filozofijama. Mnogo je drugih filozofija ulaganja koje vrijedi proučiti ako ozbiljno ulažete. Ova filozofija dugotrajnijeg ulaganja nije potrebna za izgradnju bogatstva i stoga nije obuhvaćena u ovom članku.

Ne postoji zabavna TV emisija o pasivnom ulaganju - ključ je izgraditi plan i držati se toga. Kao što možete zamisliti, to ne znači dobro za TV.

Alternativne filozofije ulaganja i branje dionica nisu potrebne da bi postali milijunaš - držite se pasivnog portfelja!

Tržište vremena

Kada ulažete svoj novac kako biste započeli sa izgradnjom svog portfelja, nemojte pokušavati vremenom ostvariti tržište. Mnogo je ljudi koji misle da će se tržište uskoro srušiti i mnogi drugi koji misle da će tržište ostati dugo godina. Ako možete točno predvidjeti tržište, možete prodati svoje tajne za milijarde dolara hedge fondovima.

Za ostale nas koristite tehniku ​​koja se zove prosječna vrijednost dolara kako biste smanjili rizik da previše plaćate za dionice.

Na primjer, recimo da trenutno morate uložiti 10 000 USD, a dionice ETF-a koštaju po 100 USD. Sada biste kupili 100 dionica. Ali što će se dogoditi ako sljedeći tjedan dionice padnu na 80 dolara svaka? Više od 1 tjedna izgubili ste 2000 dolara zbog volatilnosti tržišta.

Umanjite rizik od nestabilnih tržišta dijeljenjem ulaganja od 10 000 američkih dolara na srednji vremenski horizont - recimo 5 mjeseci. Svaki mjesec uložite fiksni iznos novca, ili 2.000 USD (10.000 USD / 5), u dionice ETF-a.

Na taj način uspoređujete cijenu koja je plaćena za one dionice ETF-a tijekom 5 mjeseci. Ako tržišta idu gore i dolje, nema veze - plaćate prosjek.

Uvijek koristite prosjek dolara ulažući veliki dio svoje uštede.

Strateški raspored raspodjele imovine na računima povlaštenih za porez

Posljednji dio stvaranja snažnog portfelja jest znati gdje staviti svaku investiciju u svoje odložene račune.

Svaka investicija (obveznice, velike kapitalne dionice, međunarodne dionice) ima različite razine porezne učinkovitosti. Ako ste u mogućnosti uložiti sve svoje investicije u odloženu porez 401 (k) i IRA, sjajno! Ovo neće biti toliko važno.

Međutim, možda vam je preostalo novca nakon što povećate svoje račune. U ovom slučaju morat ćete uložiti u uobičajeni porezni račun. Ključno je staviti najučinkovitije ulaganje u porezni račun na uobičajeni porezni račun, a najmanje porezno ulagačke na odgođeni račun.

Slijedi rangiranje ulaganja od najmanje porezno učinkovitih na vrhu do najpovoljnijeg poreza na dnu. Ako bi netko posjedovao obveznice s visokim prinosom i obveznice oslobođene od poreza, u skladu s ovim popisom, trebao bi staviti visoke obveznice na svoje 401 (k), a obveznice oslobođene od poreza na svoj uobičajeni porezni račun.

Za ilustraciju učinka strateškog plasmana ulaganja na temelju porezne učinkovitosti razmotrite sljedeće scenarije:

Imate portfelj od 100.000 USD raspoređen u obliku 50% obveznica i 50% dionica. Ako raspodjelu portfelja svog portfelja stavite na oporezivi račun, a raspodjelu obveznica u portfelju na svoj odgođeni porez, nakon 30 godina vrijednost vašeg portfelja iznosit će 1,2 milijuna dolara. Da biste povukli svoj novac, morat ćete platiti porez, a ostat će vam milion dolara.

Alternativno, isti portfelj ulažete obrnuto. Ako raspodjelu portfelja svog portfelja stavite na račun odgođen porezom i raspodjelu obveznica na svojem poreznom računu, nakon 30 godina vrijednost vašeg portfelja iznosit će 1,1 milion USD. Nakon oporezivanja novca, ostat će vam 885kn.

Iako se utjecaj ovih poreznih ušteda vjerojatno ne mijenja život, vrijedi uložiti više napora kako biste razumjeli poreznu učinkovitost svojih ulaganja i u skladu s tim smjestili maksimalizirani dugoročni dobitak.

Korak 5: Zatvaranje misli i razmišljanja investitora

"Najvažnija kvaliteta za investitora je temperament, a ne intelekt." - Warren Buffett

Veliki dio u stvaranju bogatstva kroz pasivno ulaganje jest to što nagrađuje neaktivnost. Ne morate svakodnevno provjeravati zalihe i uvijek biti uvijek u tijeku s novostima na tržištu.

Dokazano je da pasivna strategija ulaganja u kupovinu i držanje portfelja kroz duže vremensko razdoblje, ali nije lako.

Kako biti investitor zahtijeva disciplinu - emocije i histeriju morate odvojiti od svojih financijskih odluka.

Pogledajte što se dogodilo 2008. Kada se tržište srušilo 30-40%, mnogi Amerikanci vidjeli su da njihov 401 (k) koji su desetljećima gradili gradeći izgubi polovinu vrijednosti u samo godinu dana. U ovim trenucima, kada su svi u medijima histerični zbog pada, a ulagači su zabrinuti, ključno je držati se svoje strategije ulaganja.

U stvari, u ovim trenucima mnogi disciplinirani ulagači iskorištavaju recesiju i kupuju više dionica po sniženoj cijeni. Krajem 2008. i početkom 2009. Appleova dionica pala je s 25 dolara na dionicu na 11 dolara. Stvarno vjerujete da je moguće da se vrijednost i budući izgledi Applea brzo prekriju na pola ili se nešto drugo događa? Savjet: glavni krivac su često ljudske emocije.

Bez obzira imate li samopouzdanje i financijsku sposobnost da uložite više novca na tržište koje se ruši, morate se držati svog plana ulaganja. Nemojte prodavati svoj portfelj i unovčiti golem novac - to će ugroziti vaše šanse da postanete milijunaš.

Biti investitor nije lako, ali trošenje malo vremena na učenje o investiranju dovest će do ogromnih financijskih dobitaka i stabilnosti u životu. To je jednostavno jedan od najvećih povrata ulaganja koji možete dobiti za svaki sat koji uložite.

Za kraj, evo sažetka onoga što biste sada trebali razumjeti o osobnim financijama:

  1. Uvijek platite sebe prvo
  2. Definirajte ambiciozan, ali razuman cilj uštede
  3. Koristite 401 (k) i IRA račune da biste smanjili poreze
  4. Prioritetno mjesto gdje staviti svoj novac pomoću karte vodopada
  5. Shvatite svoje mogućnosti ulaganja i zašto su ETF-ovi često najbolji
  6. Izgradite portfelj s raznolikom raspodjelom imovine da biste odgovarali vašoj toleranciji na rizik miješanjem međunarodnih i domaćih dionica i obveznica
  7. Svake godine rebalansujte svoj portfelj kako biste ostali u skladu s vašim ciljevima
  8. Postati milijunaš ne znači birati osvajanje dionica i sredstava - pridržavajte se osnova pasivnog ulaganja
  9. Koristite prosjek troškova prema dolaru kako biste se zaštitili od vremenskih rizika na tržištu
  10. Stavite najučinkovitije ulaganje u poreze na uobičajene porezne račune, a najmanje porezno najučinkovitije unose u porezno odgođeni račun
  11. Za uspješan investitor potrebna je disciplina; držite svoje emocije daleko od financijskih odluka

I zapamtite, kada razradite svoj plan ... uvijek ostanite na tečaju.

Pretplatite se na moj blog za tjedne e-mailove o zapošljavanju i profesionalnom razvoju usmjerenim prema studentima i nedavno diplomiranim studentima

Rohan Punamia nedavno je diplomirao poslovnu školu UC Berkeley u Haasu. Tijekom cijelog fakulteta Rohan je bio fasciniran nijansama stažiranja i zapošljavanja, a često je pomagao prijateljima da se kreću u karijeri. Njegov novi blog, 2 do 22, nastavak je ove strasti.

Preporučena daljnja čitanja o osobnim financijama

  1. Bogati tata Jadni tata
  2. Vodič za ulaganje ulaganja
  3. Nedostaje veza
  4. Najbogatiji čovjek u Babilonu
  5. Reddit Osobne financije
  6. Reddit financijska neovisnost

Ako ste uživali u ovoj priči, preporučite i podijelite kako biste pomogli drugima da je pronađu! Slobodno ostavite komentar u nastavku.

Misija objavljuje priče, videozapise i podkastove koji pametne ljude čine pametnijima. Možete ih pretplatiti ovdje.